예금 같은 적금의 기술(1) - 선납이연 적금이라고 들어봤니?

· 가장 효율적인 예·적금 방법은?

정기예금이건, 정기적금이건 가입하는 시점에서 정해진 수익률을 받을 수 있는 상품입니다. 사람들은 재테크를 통해서 조금이라도 더 많은 수익을 얻기 위해서 힘 쓰고 있습니다. 주식이나 부동산을 하지 않고 일반적인 예·적금을 통해 가장 효율적인 투자를 하기 위해서 우리에게 필요한 것은 무엇일까요? 그것이 바로 선납이연입니다.

 

· 선납이연이란?

선납은 말 그대로 먼저 낸다는 개념이구요, 이연은 보통 과세이연 이런데서 많이 쓰는 말인데 나중에 낸다는 의미입니다.  어라? 서로 상충되는 이 두 단어가 만나서 만들어낸 적금의 기술. 선납이연에 대해서 알아보겠습니다.

보통 정기적금은 이율이 정기예금에 비해서 높은 편이지만 구조상 같은 금액을 투자한다고 치면 적금이 예금보다 많은 이자를 받을 수 없는 이유는 위 그림에서 볼 수 있듯이 적금이 예금에 비해서 이자를 받을 수 있는 구간이 적기 때문인데요. 구조상 적금은 예금의 53~54%정도에 해당하는 이자 밖에 받을 수 없습니다. 이런 차이로 적금이 예금보다 이율이 높지만 실제 받을 수 있는 이자가 낮습니다. 그러면 어떻게 해야 적금으로 예금같은 효과를 볼 수 있을까요?

 

위 그림은 월 단위로 예금과 적금을 비교해 본 것인데요 좀 더 설명을 위해 일 단위로 예·적금을 쪼개서 설명을 해 보겠습니다. 일 단위로 쪼개서 생각하는 이유는 전체 얼마의 돈이 총 며칠동안 은행에 묶여있는가를 보여주기 위해서입니다.

 

예금을 예로 들면 12원을 1년 365일짜리 상품을 가입했다고 하면, 12 X 365 = 4,380으로 표현할 수 있습니다. 이 수치는 금액이 얼마만큼 묶여있느냐를 보여주는데 (금액 x 일수)

 

적금을 이런식으로 계산하면(매월 1원씩 365일)  2,382라는 수치가 나옵니다. (1월 1일을 기준으로 했을 경우이고 시작점이 달라지면 이 수치도 달라질 수 있습니다.)

 

예금은 그냥 넣어두면 아무런 행동을 하지 않아도 4,380이 채워집니다. 적금도 매월 정해진 날짜에 적립을 하면 이 2,382라는 수치를 채울 수 있습니다. 하지만 적금을 가입하여 매월 적립을 하지 않고 이 2,382라는 수치만 맞춰서 이자소득을 극대화 하기 위해 사용하는 방법이 선납이연입니다. 이걸 설명하기 위해서 너무 많은 길을 돌아왔죠?

 

※ 물론 이러한 방법이 가능한 이유는 예·적금이라는 상품 자체가 가입하는 시점에 거치해야할 금액과 일수가 미리 정해져 있는 상품이기 때문입니다. 적금도 우리가 일반적으로는 매월 일정 금액을 납입하는 상품이라고 알고 있지만 결과적으로는 가입 기간동안 거치할 금액과 일자만 맞추면 매월 일정 금액을 납입한 것과 동일한 효과를 볼 수 있도록 설계되어있기 때문입니다.

 

보통 1년 기준으로 가장 많이 사용하는 선납이연 방법은 6-1-5 방식입니다. 일반적인 적금처럼 매월 1씩 12개월을 납입하는  것이 아니라 일부는 선납(먼저 내고), 일부는 이연(나중에 내고)하여 최종적으로 금액과 일수를 곱한 값이 2,382만 되도록 할 것입니다.

6-1-5 방식은 우선 첫날에 1이 아니라 절반에 해당하는 6을 먼저 냅니다. 그리고 남은 절반인 6 중에 5는 만기 전날에 납입을 할 것입니다. 이렇게 하면 숫자가 얼마가 나올까요?

6 x 365 = 2,190
5 x 1 = 5 
네. 총 2,195가 나옵니다.

 

그러면 나머지 1의 금액을 통해서 모자란 187을 맞춰야 하는데요. 만기로부터 187일 전에 이 1을 넣으면 총 2,382를 맞출 수 있습니다. 물론 이걸 매번 계산하기는 복잡하므로 보통 선납이연 하시는 분들은 자동으로 계산을 해주는 계산기를 통해서 선납이연 일자를 맞추고 있습니다. 이렇게 다 맞춰서 정해진 일자에 납입을 하면 만기일에 2,382가 맞춰지면서 만기일에 동일하게 원금과 이자를 수령할 수 있습니다.

 

* 입금하는 날짜가 틀어지면 만기일자도 변할 수 있기 때문에 정확한 날짜에 정확한 금액을 입금 하는 것이 매우 중요합니다.

 

아래에 두가지 선납이연 계산기 사이트 링크를 해 드릴테니 본인이 편한 곳을 사용해 보시기를 추천드립니다.

⛄스노맨 선납이연 날짜 계산기

 

앨리스 선납이연 계산기(적금 플래너)

 

선납이연은 보통 1금융권에서는 잘 안되는 경우가 있습니다.(통장 개설 시에 약관에 잘 명시되어 있으니 확인하고 개설하는 것이 중요합니다.) 따라서 저는 투자 방법이 가장 간단하고 편안한 신협에서 선납이연 적금을 가입하였습니다. 조합원으로 출자금까지 내면 본인이 조합원으로 가입하지 않은 다른 신협의 상품을 가입하더라도 간주조합원으로 3,000만 원까지 저율과세(1.4%) 받을 수 있으니 신협으로 진행하시는게 편할 것 같습니다.(저는 신협이랑 아무런 이해 관계가 없습니다 ㅎㅎ)

 

· 정기예금과 선납이연 적금 비교

현재(2024년 3월) 기준으로 정기예금 금리가 젤 높은게 4.2%이고, 적금은 4.9%입니다. 1,000만 원을 가지고 있고  세금우대(1.4%)로 1년간 예치한다고 가정했을 시에 정기예금과 선납이연을 통한 적금의 이자 비교를 해 보겠습니다.

	정기예금(4.2%)	선납이연 적금(4.9%) 6-1-5 중 6-1만 자납
거치금액	10,000,000원	6- 8,571,426원 1- 1,428,571원 = 9,999,997원
세전이자	420,000원	455,000원
이자과세(1.4%)	-5,880원	-6,370원
최종이자	414,120원	448,680원 (+34,560)

 

엥?? 표를 보면 적금은 이미 6-1-5 방식의 7을 납부한 시점에서 갖고 있던 1,000만 원에 가까운 돈을 다 불입해버렸는데 그럼 나머지 5에 해당하는 7,142,885원은 도대체 어떻게 납부하냐!!(조상님이 내주시냐???) 는 의문이 드실 수 있습니다.

 

이 마지막 금액은 대출을 통해서 납입합니다. 예·적금을 담보로 대출을 실행하면 보통 담보의 90%까지 대출이 가능합니다. (이 부분도 적금 상품 가입시에 약관에 예·적금 담보대출 가능여부를 확인할 수 있으므로 되는 상품으로 가입하셔야 합니다.)

우리의 담보는 이미 납입한 약 1,000만 원에 가까운 적금이 있으므로 7,142,885원은 어렵지 않게 대출이 가능합니다. 보통은 만기 전날에 대출을 실행하고 만기일에 만기해지와 함께 상환하면 됩니다. 하루치에 대한 이자비용만 지불하면 되므로 생각보다 금액이 크지 않습니다.

 

저도 처음에 이 방법을 알았을 때 '이게 진짜 될까?' 싶었는데 최근에 해보니 아무렇지 않게 너무 쉽고 간단하게 진행이 되었습니다. 다만, 혹시나 대출실행하는 시점이 주말 또는 공휴일이면 대출실행을 담보할 수 없으니 최대한 보수적으로 만기 전날이 평일이 되도록 플랜을 짜는 것을 추천드립니다.(요즘은 대출도 기계적으로 실행돼서 주말이라도 대출실행이 될거 같기는 합니다만 뭐 혹시 모르는 일이니까요.)

 

이렇게 우리는 선납이연 적금을 통해서 한정된 금액으로 최대한의 효율을 뽑아내 볼 수 있습니다.

 

근데.. 사실 돈 많으면 굳이 이렇게까지 할 필요는 없습니다... ㅋㅋㅋ

 

 

예금 같은 적금의 기술(2) - 선납이연 적금으로 대출 받기